В поисках интересных книг по личным финансам, я нашла книгу Ю.Сахаровской "Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом". Она довольно часто встречается в списках лучших книг по финансовой грамотности.

Год издания 2013. Конечно, какая-то информация, касающаяся цен, зарплат, процентов, за 5 лет изменилась, ведь экономика - это подвижная сфера. Но суть сильно не изменилась, и эту книгу вполне можно использовать как практическое пособие по управлению своими финансами.

Первая глава мне была не очень интересна, т.к. в ней в основном речь велась о среднем классе. Но уже со второй главы я начала делать для себя записи о том, как эффективно управлять своими деньгами, как оптимизировать расходы по разным категориям (сэкономить на коммунальных платежах, налогах, отдыхе и т.д.) Кстати, слово "оптимизировать" мне больше по душе, нежели "экономить".

Экономия ради экономии без четкого понимания ее влияния на ваш бюджет и на возможность осуществления мечтаний не только бесполезна, но и может принести вред, отдалить сроки достижения ваших целей, если вы не понимаете, на чем нужно экономить, а на чем совершенно не стоит. Подумайте, может, зря вы себя лишаете очередного отпуска или бегаете по всевозможным распродажам, если основной вес в ваших расходах имеет статья "Рестораны". Немного сократив самую весомую статью расходов, вы добьетесь гораздо большего результата, чем если будете постоянно экономить пусть на нескольких статьях, но в совокупности занимающих минимальную долю в вашем бюджете.

Конечно же, автор книги "Куда уходят деньги" рекомендует вести семейный бюджет и учит, как его составлять пошагово. Какие статьи в бюджете обязательные, на каких можно сэкономить, если нужно. Бюджет - это всего лишь инструмент. Много раз я начинала учет доходов и расходов , но постепенно забрасывала это дело, не видев в нем конкретных результатов

Процесс постоянного учета денежных средств, необходимый для ведения бюджета, не делает вас скупердяем или человеком, зацикленном на деньгах и/или экономии. Это всего лишь средство для управления деньгами.

Благодаря этой книге, я взглянула на ведение бюджета под другим углом, увидев, что это действительно нужное и полезное дело, которое имеет не просто абстрактную цель вбить в таблицу свои доходы и расходы, а помогает придерживаться личного финансового плана и своих финансовых целей. Автор приводит много конкретных финансовых целей. Для себя я выделила три:

• создание резерва денежных средств;
• накопление средств для образования ребенка;
• позаботиться об обеспеченной старости и пассивном доходе.

Целая глава книги посвящена составлению личного финансового плана, его защите с примерами на разных семьях и отдельных лицах разного пола и возраста (вымышленные, конечно).

Последняя глава посвящена тому, как же добиться реализации своего финансового плана: где хранить деньги, в какой валюте для конкретной ситуации, куда вкладывать деньги, в какие финансовые инструменты, как автоматизировать свою личную финансовую систему.

Есть много информации о кредитах: в каких случаях их применять выгодно, а в каких лучше накопить денег.

Записей по этой книге для себя я сделала много. Книга Ю.Сахаровской оказалась для меня полезной, как с точки зрения теории, так и с практической стороны. Рекомендую ее к прочтению всем, кому интересна данная тема.

📌 А здесь книга, уже ставшая классикой по управлению личными финансами -

Юлия Сахаровская

Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Об этой книге

Эта книга о том, как жить без жертв: не принося свое сегодня в жертву завтра , и наоборот. Как не отказываться от привычного уровня жизни и при этом обеспечить свое будущее. Как прожить жизнь в бизнес-классе по цене эконома.

Уметь обращаться со своими деньгами, быть финансово грамотным – навыки, которые, безусловно, пригодятся современному человеку.

Нина Донина, финансовый консультант, предприниматель, инвестор

Вы любите деньги? А они вас? Вы знаете, сколько вы «стоите»? Если вы уже задавались данными вопросами, очень рекомендую прочитать книгу Юлии Сахаровской «Управление личными финансами». В этой книге вы найдете простые и понятные советы – как научиться анализировать свои доходы и расходы, что такое финансовая свобода, откуда взять деньги на образование своих детей и в какие финансовые инструменты инвестировать, чтобы сохранить и приумножить ваш капитал.

Это иллюстрированный финансовый букварь для тех, кто устал жить от зарплаты до зарплаты! А если вы уже что-то заработали и сохранили, почитайте советы профессионалов, как, куда и сколько инвестировать, чтобы быть всегда финансово свободным человеком!

Сергей Бешев, предприниматель и инвестор

Независимо от того, сколько вам сейчас лет: 20, 30, 40, а может быть уже 50 или даже 60, всех неминуемо ждет пенсия.

И вот тогда «неожиданно» встанет вопрос: пенсия это что – отдых или выживание? Для 95 % наших граждан, как ни печально, ответ на этот вопрос будет – «выживание».

И это не оттого, что люди не задумываются о пенсии, о повышении своего благосостояния. Нет. Они об этом думают и даже пытаются что-то предпринимать, чтобы больше заработать, надеясь таким образом выйти на достойный уровень жизни как в допенсионном возрасте, так и на пенсии.

Но происходит такой парадокс: чем больше они зарабатывают, тем больше они чувствуют себя бедными, тем больше им не хватает средств и для жизни, и для пенсии.

Ценность этой книги в том, что она, с одной стороны, вскрывает причины этого парадокса, а с другой стороны, дает инструкцию четкую и понятную человеку любого возраста и образования – как разрешить этот парадокс.

Вы получите ясное понимание того, что вам нужно предпринять, чтобы стать финансово благополучным человеком и чтобы пенсия для вас была не выживанием, а отдыхом.

Чтобы на пенсии вы могли освободиться от ненавистной работы, жить в свое удовольствие, заниматься любимым делом и наконец-то путешествовать по миру.

Геннадий Колесов, автор Виртуальной школы пенсионера – будущего и настоящего

Вы живете в Новосибирске, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и других «городах-миллионниках»? Насколько вас устраивает качество вашей жизни? Прочитав эту книгу, вы найдете море способов, как начать жить лучше! Все, что для этого нужно, – правильно управлять семейными финансами.

Есть три вещи, которые я вынес из этой книги. Первое: вопрос «сколько ты стоишь?» – это совсем не про зарплатные ожидания. Ответ очень меня порадовал и, одновременно, насторожил. Второе: теперь в моем смартфоне есть программа, которая показывает, сколько денег я могу потратить на очередную «нужную штуку», – а раньше мне была по силам любая спонтанная покупка. Третье: я наконец-то не просто знаю, ДЛЯ ЧЕГО мне нужны накопленные за счет этой программки деньги, – появилась уверенность, что мне по силам купить дом своей мечты.

Желаю вам, чтобы покупка данной книги была как раз-таки не спонтанной покупкой, а первым кирпичиком в вашей лучшей жизни!

Леонид Валь, SMS & Ptrainer MicrosoftRus

Регулярный отдых на Мальдивах, собственный дом в Турции, образование для детей за границей, автомобиль, хорошая медицина, достойная жизнь «после пятидесяти»… Все это более чем реально, если ваш семейный доход составляет всего 100–120 тыс. рублей в месяц. Только нужно правильно им распорядиться – а не залезать бездумно в долги, наваливая на себя все более и более неподъемные обязательства, не переплачивать за отдых, получать высокие проценты «просто так», имея обычную дебетовую карту, с умом выбирать страховку и т. д.

В этой книге нет ответов на вопросы «как заработать миллион» и «как послать своего босса куда подальше», но эта книга поможет вам существенно улучшить свое благосостояние при неизменном доходе.

Федор Чайка, финансовый журналист, обозреватель «MSN-Деньги»

Эта книга похожа на финансовую панацею: лечит ото всех болезней, а для тех, кто здоров, – профилактика. Универсальность книги заключается в том, что подходит всем, независимо от возраста, достатка и опыта использования финансовых услуг. Все мы так или иначе сталкиваемся с разными финансовыми вопросами и часто, считая себя экспертами, очень узко смотрим на те или иные вещи. Очень структурированно и доступно изложено все, что нужно знать, чтобы правильно обращаться с деньгами. Очень рекомендую всем, даже уверенным в своих знаниях, к прочтению!

Андрей Аржанухин, директор департамента инвестиционного консультирования «Allianz РОСНО Управление Активами»

Книга Юлии Сахаровской имеет очень важное отличие от книг других авторов, пишущих на тему личных финансов, и вы сами его увидите, когда прочтете ее, – огромный практический опыт автора. Большое количество жизненных примеров, описание проблем, которые появляются у людей и (самое главное) описание простых путей решения этих проблем – все это делает данную книгу весьма ценой и полезной для тех, кто решил всерьез заняться своими финансами.

Владимир Савенок, генеральный директор компании «Личный Капитал», финансовый консультант

Введение

«Чем больше начинаешь зарабатывать, тем меньше денег остается к концу месяца…» – знакомая фраза? В России уже лет десять не утихают споры, есть ли средний класс в нашей стране. Все это время большинство из нас – представителей этого среднего класса – тратит свои деньги по принципу «что сегодня “горит” – то и оплачиваем». И чем больше получаем, тем больше благ нам хочется, тем больше мы тратим… и, увы, тем больше просто теряем…

Захотелось поехать в Европу на Новый год – минус сто тысяч из семейного бюджета. А ведь все то же самое мы могли бы получить в два раза дешевле .

Как? Ответ есть в книге.

Решили сделать банковскую карту – потеряли два дня в очередях и 30 процентов к покупке, так как забыли вовремя погасить кредит. Можно без неприятных сюрпризов получить такую же карту, но с выездом курьера к вам в офис, да еще и с начислением процентов на остаток средств . Как? Ответ есть в книге.

А затем к концу месяца внезапно всплывает счет на продление КАСКО, и выясняется, что на это в семье уже нет ни денег, ни времени. А на самом деле хорошо бы проверить, не будет ли дешевле поменять страховую компанию… Ну что, идем в банк за очередным кредитом?:)

Нет. Давайте остановимся!

Более пяти лет я работаю финансовым консультантом, помогаю российским семьям управлять своими финансовыми потоками, корректно формулировать цели и достигать их. Вот одно из типичных дел в моей практике.

Роман и его семья проживают в Екатеринбурге, представители среднего класса. Роман и его жена Светлана вместе росли, поженились рано. Поначалу работали оба: Роман – системным администратором, Светлана – бухгалтером. Жили с родителями Светланы. Денег всегда хватало и на текущие траты, и на отдых за рубежом один-два раза в году. Но когда в семье появился ребенок и Светлана перестала работать, стало сложнее. Конечно, Роман к тому времени уже успел сделать карьеру и теперь был IT-консультантом, начал зарабатывать в два раза больше, но и расходы увеличились. Да и о том, чтобы жить отдельно от родителей, уже давно думали.

Взяли кредит на решение жилищного вопроса. Купили квартиру в новостройке. Вскоре дом был сдан – потребовалось делать ремонт. И снова кредит. Пять лет расплачивались с долгами. Только рассчитались с «квартирными» кредитами, решили сменить машину – конечно же, опять в кредит. И купили не абы что, а новенькую BMW.

Сегодня глава семьи Роман занимает руководящую должность и зарабатывает 120 тысяч рублей в месяц, жена Светлана – домохозяйка, дочка Ксения учится в школе. И вот задумались они о загородном доме – на самом деле давно хотели, а сейчас узнали, что недалеко от них появился новый коттеджный поселок и идет продажа земельных участков под самостоятельную застройку. Еще не успев рассчитаться с кредитом за машину (честно сказать, он обременяет семью), Роман и Светлана думают… о новом кредите для покупки земли!

Юлия Сахаровская Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Об этой книге

Эта книга о том, как жить без жертв: не принося свое сегодня в жертву завтра, и наоборот. Как не отказываться от привычного уровня жизни и при этом обеспечить свое будущее. Как прожить жизнь в бизнес-классе по цене эконома.

Уметь обращаться со своими деньгами, быть финансово грамотным – навыки, которые, безусловно, пригодятся современному человеку.

Нина Донина,финансовый консультант, предприниматель, инвестор

Вы любите деньги? А они вас? Вы знаете, сколько вы «стоите»? Если вы уже задавались данными вопросами, очень рекомендую прочитать книгу Юлии Сахаровской «Управление личными финансами». В этой книге вы найдете простые и понятные советы – как научиться анализировать свои доходы и расходы, что такое финансовая свобода, откуда взять деньги на образование своих детей и в какие финансовые инструменты инвестировать, чтобы сохранить и приумножить ваш капитал.

Это иллюстрированный финансовый букварь для тех, кто устал жить от зарплаты до зарплаты! А если вы уже что-то заработали и сохранили, почитайте советы профессионалов, как, куда и сколько инвестировать, чтобы быть всегда финансово свободным человеком!

Сергей Бешев,предприниматель и инвестор

Независимо от того, сколько вам сейчас лет: 20, 30, 40, а может быть уже 50 или даже 60, всех неминуемо ждет пенсия.

И вот тогда «неожиданно» встанет вопрос: пенсия это что – отдых или выживание? Для 95 % наших граждан, как ни печально, ответ на этот вопрос будет – «выживание».

И это не оттого, что люди не задумываются о пенсии, о повышении своего благосостояния. Нет. Они об этом думают и даже пытаются что-то предпринимать, чтобы больше заработать, надеясь таким образом выйти на достойный уровень жизни как в допенсионном возрасте, так и на пенсии.

Но происходит такой парадокс: чем больше они зарабатывают, тем больше они чувствуют себя бедными, тем больше им не хватает средств и для жизни, и для пенсии.

Ценность этой книги в том, что она, с одной стороны, вскрывает причины этого парадокса, а с другой стороны, дает инструкцию четкую и понятную человеку любого возраста и образования – как разрешить этот парадокс.

Вы получите ясное понимание того, что вам нужно предпринять, чтобы стать финансово благополучным человеком и чтобы пенсия для вас была не выживанием, а отдыхом.

Чтобы на пенсии вы могли освободиться от ненавистной работы, жить в свое удовольствие, заниматься любимым делом и наконец-то путешествовать по миру.

Вы живете в Новосибирске, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и других «городах-миллионниках»? Насколько вас устраивает качество вашей жизни? Прочитав эту книгу, вы найдете море способов, как начать жить лучше! Все, что для этого нужно, – правильно управлять семейными финансами.

Есть три вещи, которые я вынес из этой книги. Первое: вопрос «сколько ты стоишь?» – это совсем не про зарплатные ожидания. Ответ очень меня порадовал и, одновременно, насторожил. Второе: теперь в моем смартфоне есть программа, которая показывает, сколько денег я могу потратить на очередную «нужную штуку», – а раньше мне была по силам любая спонтанная покупка. Третье: я наконец-то не просто знаю, ДЛЯ ЧЕГО мне нужны накопленные за счет этой программки деньги, – появилась уверенность, что мне по силам купить дом своей мечты.

Желаю вам, чтобы покупка данной книги была как раз-таки не спонтанной покупкой, а первым кирпичиком в вашей лучшей жизни!

Леонид Валь,SMS & Ptrainer MicrosoftRus

Регулярный отдых на Мальдивах, собственный дом в Турции, образование для детей за границей, автомобиль, хорошая медицина, достойная жизнь «после пятидесяти»… Все это более чем реально, если ваш семейный доход составляет всего 100–120 тыс. рублей в месяц. Только нужно правильно им распорядиться – а не залезать бездумно в долги, наваливая на себя все более и более неподъемные обязательства, не переплачивать за отдых, получать высокие проценты «просто так», имея обычную дебетовую карту, с умом выбирать страховку и т. д.

В этой книге нет ответов на вопросы «как заработать миллион» и «как послать своего босса куда подальше», но эта книга поможет вам существенно улучшить свое благосостояние при неизменном доходе.

Федор Чайка,финансовый журналист, обозреватель «MSN-Деньги»

Эта книга похожа на финансовую панацею: лечит ото всех болезней, а для тех, кто здоров, – профилактика. Универсальность книги заключается в том, что подходит всем, независимо от возраста, достатка и опыта использования финансовых услуг. Все мы так или иначе сталкиваемся с разными финансовыми вопросами и часто, считая себя экспертами, очень узко смотрим на те или иные вещи. Очень структурированно и доступно изложено все, что нужно знать, чтобы правильно обращаться с деньгами. Очень рекомендую всем, даже уверенным в своих знаниях, к прочтению!

Андрей Аржанухин,директор департамента инвестиционного консультирования «Allianz РОСНО Управление Активами»

Сущность электрических методов обогащения

Электрические методы обогащения основаны на различии электрических свойств разделяемых минералов. Различаясь по электропроводности, диэлектрической проницаемости, контактному потенциалу, трибоэлектрическому, пироэлектрическому или пьезоэлектрическому эффекту, они приобретают при зарядке различную величину или знак заряда и, как следствие, разную траекторию движения в электрическом поле, обеспечивая разделение частиц по их электрическим свойствам или электрическую сепарацию минералов.

Зарядка частиц сепарируемого материала может осуществляться контактированием с заряженным электродом, ионизацией в электрическом поле коронного разряда, электризацией трением, изменением температуры, давления и другими способами. Выбором способа зарядки частиц обеспечивается наибольшее различие в электрических свойствах основных разделяемых минералов и тем самым максимальная эффективность электрической сепарации.

На каждую заряженную минеральную частицу при сепарации в электрическом поле действуют:

электрическая кулоновская сила F э, обусловленная притяжением частицы к противоположно заряженному электроду и отталкиванием ее от одноименно заряженного как в однородном, так и в неоднородном поле. Влияние Р э на траекторию движения частиц практически нивелируется только в поле переменной полярности из-за механической инерции частиц;

сила зеркального отображения F 3 , обусловленная взаимодействием остаточного заряда частицы и вызванного этим зарядом на поверхности электрода равного по величине индуктивного заряда. Сила направлена к электроду. По абсолютной величине она значительно меньше Р э и ее действие заметно лишь вблизи электрода или при соприкосновении с ним;

пондеромоторная сила F п обусловленная разницей между значениями диэлектрической проницаемости частицы ε ч и среды ε с, в которой осуществляется сепарация. Она стремится вытолкнуть частицу в более слабые участки поля, если ε ч < ε с, и наоборот втянуть при ε ч > ε с. Сила проявляется только в неоднородном поле, в том числе, в отличие от F э, и в полях переменной полярности. Она весьма мала в воздушной среде по сравнению с F э и достигает больших значений в жидкостях с высокой диэлектрической проницаемостью;

механические силы, основными из которых являются сила гравитационного притяжения,F Г центробежная сила F ц силы сопротивления среды F с.

Силы молекулярного сцепления частиц между собой и с электродами, сила трения между частицами и электродом для частиц крупнее 0,1 мм, а также инерционные силы, действующие на завершающем этапе сепарации, сравнительно малы и обычно не учитываются.

Разделение различно заряженных частиц происходит в результате воздействия на них электрических и механических сил в рабочей зоне сепаратора. Соотношение сил и эффективность разделения при этом будут зависеть от различия электрических свойств разделяемых минералов, изменения напряженности электрического поля во времени (постоянное или переменное) и пространстве (однородное или переменное), наличия движущихся носителей заряда (ионов, электронов), вида среды разделения (газ или жидкость) и характера движения материала в рабочем пространстве электрических сепараторов.

В сепараторах с криволинейным транспортирующим электродом барабанного типа (рис. 6.1, а ) процесс разделения минералов происходит в воздушной среде.

Рис. 6.1.Векторные диаграммы сил, действующих на частицы в сепараторах: а, б - барабанном электростатическом; в - плоскостном электростатическом; г - камерном электростатическом; д - диэлектрическом; 1 - положительно заряженная частица; 2 - отрицательно заряженная частица

Неоднородное электростатическое или электрическое поле постоянной полярности напряженностью до 10 кВ/см создается между барабаном и отстоящим от него на некотором расстоянии вторым электродом или системой электродов. Электрическая сила F э будет прижимать к барабану частицы, имеющие знак заряда, противоположный знаку полярности барабана, и отталкивать от него одноименно заряженные частицы. Сила зеркального отображения F 3 , направлена к центру барабана, удерживая частицы на его поверхности. Центробежная сила F ц , наоборот, стремится оторвать частицы от поверхности. Гравитационная сила F г действует вертикально вниз, ее составляющие зависят от угла поворота барабана. Пондеромоторная сила F п

направлена от центра барабана, поскольку диэлектрическая проницаемость минералов больше, чем воздуха, и концентрация силовых линий поля повышается в направлении ко второму электроду. Однако сила F п , как и сила сопротивления воздушной среды F с для зернистых частиц в рабочей зоне сепаратора, относительно невелика и их можно не учитывать.

Результирующая сила F, определяющая траекторию движения частиц в электрическом поле сепаратора, является векторной суммой основных взаимодействующих сил:

В сепараторах с плоским транспортирующим электродом (рис. 6.1, в ) между ним и расположенным сверху вторым электродом или системой электродов создается электрическое или электростатическое поле напряженностью 2-4 кВ/см. Результирующая сила F, определяющая траекторию разделяемых частиц, складывается из электрической силы F э , силы зеркального отображения F з , и гравитационной силы F г , вызывающих движение частиц по плоскости и существенно влияющих на разделение минералов, резко различающихся по форме:

Силами F с и F п , как и в первом случае, можно пренебречь.

В камерных сепараторах (рис. 6.1, г) электростатическое поле постоянной полярности напряженностью 2 - 4 кВ/см создается между пластинчатыми электродами. Разделение частиц, обладающих различными зарядами, осуществляется в процессе их свободного падения между электродами. При этом движение частиц в горизонтальном направлении определяется в основном электрической силой F э , вызывающей притяжение частиц к противоположно заряженному электроду и отталкивание их от одноименного электрода. Сила F 3 начинает проявляться только при приближении частиц к одному из них, поэтому, как и сила F п , практически не влияет на их разделение. В вертикальном направлении на каждую частицу будут действовать разнонаправленные силы тяжести F Г и сопротивления среды F п.

Разделение минералов в непроводящей жидкости в диэлектрических сепараторах (рис. 6.1, д) происходит в резко неоднородном электрическом поле переменной полярности напряженностью до 5 кВ/см. Определяющей процесс силой в этих условиях является пондеромоторная сила F п. Под ее действием частицы с диэлектрической проницаемостью ε 2 , большей ε с, втягиваются в область поля наибольшей напряженности у электрода с малым радиусом кривизны, тогда как частицы с ε 2 , меньшей ε с, выталкиваются из этой области. Из механических сил влияют на разделение частиц силы тяжести F Г и сопротивления среды как в вертикальном F с, так и горизонтальном, F" с направлении.